银行又降息了，这一次轮到了国有大行。昨日，记者在工商银行手机APP上看到，该行7天期、1天期通知存款（5万起存）年化最高利率分别为1.45%、0.90%，在上周，该行上述两个期限存款年化最高利率分别为1.75%、1.20%，相当于此次上限下调了0.3个百分点。
农行、建行以及中行也做出了类似的调整。
(资料图片仅供参考)
此前，平安银行、桂林银行、郑州银行也调整了利率。
智能通知存款下架
通知存款，即一种不约定存期、支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款。对于个人而言，个人通知存款的最低存款金额为5万元，企业通知存款起存金额50万元。日常生活中，大家最常碰到的两种期限即7天期通知存款和1天期通知存款，存款利率一般高于活期，但又低于定期存款。
2015年10月，中国人民银行发布的金融机构人民币存款基准利率调整表显示，1天和7天期通知存款利率分别为0.80%、1.35%。就在上周，四大行上述期限通知存款仍然有一定优势，7天通知存款的最高年利率可以达到1.75%，1天期通知存款为1.2%。
但到了现在，上述存款利率集体下调，7天期通知存款利率调整为1.45%，而1天期通知存款下调最多，仅0.9%，相当于此次上限下调了0.3个百分点。
与工行类似，建设银行App显示，该行存款产品专区，通知存款列表下的“个人通知存款一户通”产品已停售，目前仅可供查询；下方的通知存款最高年化利率为1.45%，与工商银行保持一致，也是较央行基准利率均加点0.1个百分点。
值得一提的是，目前银行端的“智能通知存款”产品普遍已经下架。“所谓的智能通知存款，即银行根据客户的资金需求和风险偏好推出的一种存款产品，可以像活期存款一样灵活支取，不支取的部分可以按事先约定的期限要求自动转存为通知存款。”相关银行理财经理介绍称，“目前，这类通知存款的起存金额基本在5万元，一般分为1天期和7天期。”
在此之前，平安银行、东营银行等已经发布通知，将暂停销售“智能通知存款”类产品或办理智能通知存款业务。以股份制银行中的平安银行为例，其在最新发布的公告中表示，自5月14日起，暂停销售“智能通知存款”产品。届时，该行智能通知存款产品在线上（口袋APP）渠道及线下（网点柜面系统、远程柜面银行（FB）系统）渠道均不再支持新增签约；如客户在暂停销售前已购买“智能通知存款”产品，该存量业务仍可继续在平安银行各渠道办理产品支取、查询、解约等业务。
类似的，农业银行App显示，该行存款专区中的“双利丰”于5月15日起停止签约，已签约客户不受影响。“双利丰”即为该行的智能通知存款，可自动建立通知，自动转存。此前该行7天期通知存款最高年化利率可达1.75%。
至此，四大行通知存款、协定存款上限全部调整完毕，银行存款利率下调已然成为了一种现实。
多家银行宣布下调利率
刚刚过去的周末，多家银行亦宣布调整两类存款的利率。
5月12日，位于广西的桂林银行发布了关于调整部分存款产品执行利率的公告。
公告显示，该行将于5月15日对通知存款、单位协定存款利率进行调整，执行后的1天期、7天期通知存款执行利率分别为1.00%、1.55%，对比以前两个期限存款利率均下调55bp。同时，5月15日该行也将单位协定存款执行利率下调至1.35%，也较此前的利率下调55bp。
广西容县桂银村镇银行5月12日公告显示，为推动存款利率市场化，该行一天、七天通知存款利率分别由1.55%、1.9%下调至1.0%、1.55%。可见，一天通知存款的下调幅度达到了55BP。
平安银行发布的《关于平安银行智能存款-通知存款产品调整的公告》显示，该行将于5月15日起调整智能存款-通知存款执行利率，其中多数分行1天期、7天期执行利率均较基准利率加点20bp，即调整后1天期和7天期的执行利率分别为1%和1.55%；杭州、宁波、温州等3家分行执行利率均较基准利率加点15bp，即调整后1天期和7天期的执行利率分别为0.95%、1.50%（3家分行）。
据不完全统计，截至目前，已有平安银行、桂林银行、东营银行、四川天府银行、河北安平农商银行、武强农商银行、新疆布尔津喀纳斯农村商业银行、霸州舜丰村镇银行、广西容县桂银村镇银行、罗山农商银行、宜宾市商业银行、深圳光明沪农商村镇银行等13家银行发布了调整协定存款利率及通知存款利率的公告。
银行利率还会进一步下降吗
5月11日，中国人民银行发布的最新数据显示，4月份人民币存款减少4609亿元，同比多减5524亿元。其中，住户存款减少1.2万亿元。对此，东方金诚首席宏观分析师王青表示，4月份银行季末考核时点已过，根据季节性规律，不排除因居民存款向理财“搬家”，导致当月住户存款余额下降的可能。4月份理财规模重回增长，也暗示了这种可能性。
中信证券首席经济学家明明也认为，居民部门存款在近几年的4月份均会减少，具有季节性特征，但今年下滑幅度明显高于2022年，一个重要原因是居民储蓄意愿下滑，或因风险偏好回升、消费回升以及存款利率下降所致。
至于银行存款利率未来是否会进一步下降，相关银行分析人士指出，银行存款利率下调是利率市场化下的必然趋势，符合市场规律。从监管政策层面看，此举有利于控制银行存款付息率，缓解当前资金空转套利、虛增资产负债表的压力，且预计后续对于存款定价自律管理包括将类活期存款、通知存款等纳入自律机制管理；同业存款套壳协议仍需改进；虚拟存款“假”的结构性存款仍须规范，后续可能将进一步下调存款利率。
当然，对于普通投资者来说，存款利率下降意味着利息收入减少，财富保值增值的难度进一步加大。对此，招联金融首席研究员董希淼表示，随着资本市场稳定、理财产品净值回升，居民投资理财意愿逐步恢复，部分存款回流到资本市场、理财市场。近期黄金价格上涨较快，部分居民还加大了对与黄金相关的资产配置。
综合中国基金报、橙柿互动
新/闻/链/接
LPR利率有望保持稳定
政策利率连续9个月保持不变。
5月15日，中国人民银行发布公告称，为维护银行体系流动性合理充裕，开展1250亿元中期借贷便利（MLF）操作和20亿元公开市场逆回购操作，充分满足了金融机构需求，中标利率均与前期持平。
鉴于本月有1000亿元MLF到期，因此央行在5月超额续作250亿元。
MLF的操作利率不变，打破此前一周市场上弥漫的降息传闻。此前一周，因多种宏观数据显示经济处于“弱复苏”态势和通知存款、协定存款利率调降的两种因素，引发市场对于“降息”的猜想。
不过此次小幅超额平价续作，一是因为银行间市场流动性合理充裕，二是目前政策利率水平处于合意位点，无须进一步下降。
1年期LPR利率主要由MLF利率与银行加点形成。5年期LPR则决定了房贷利率。目前，在银行“净息差”压力大和MLF利率不变的背景下，LPR利率有望继续保持稳定。
在光大银行金融市场部宏观研究员周茂华看来，一是作为LPR利率锚的MLF利率保持稳定；1到4月金融数据显示目前市场利率处于合理水平；近年来部分银行净息差压力增大，整体看，短期内LPR利率调降门槛仍偏高。
王青表示，受前期“推动降低企业综合融资成本和个人消费信贷成本”，以及居民房贷利率持续下调影响，2022年末商业银行净息差降至1.91%，为有历史记录以来的最低点。
“受此影响，尽管近期部分银行存款利率下调，市场利率走低，银行各类负债成本有所下降，但5月报价行主动压缩LPR报价加点的动力仍然不足。”王青说。
东方金诚首席宏观分析师王青认为，经济修复正在带动各类市场主体自主性融资需求上升，通过下调1年期LPR报价激发市场融资需求的必要性不高。5年期LPR报价方面，受此前积压需求集中释放影响，一季度楼市出现边际回暖势头；高频数据显示，4月楼市销量再度转向回落，未来走势需要进一步观察。
“在此背景下，我们判断5月5年期LPR报价将保持不变。但各地会在因城施策基调下，通过首套房贷利率政策动态调整机制等政策工具，持续引导新发放居民房贷利率下行。”王青说。
据上海证券报
相关文章
精彩导读
热门资讯